商业养老保险哪种好一点(解析45岁商业养老保险怎么买最划算)

商业养老保险有三种类型,不同类型的特点各不相同,45岁怎么买商业养老最划算呢?

年金险:可以附加万能账户,实现复利滚存,可追加,可部分领取,关键是看产品实际万能利率;

增额寿险:保额和现金价值按照3.5%或3.8%固定年复利增长,收益固定,可以减保实现领取,关键是需要时间增值。

养老年金保险:选择趸交或三五年交费,50、55或60岁开始固定领取,收益固定,要看领取金额和生存总利益。

45岁商业养老保险怎么买最划算?选择相同的交费金额,根据当前热门产品,算一算三款产品的收益水平,选哪个一目了然。

本期话题:

1、45岁选择年金险预期收益

2、45岁选择增额终身寿险利益演示

3、45岁选择商业养老年金收益演示

商业养老保险哪种好一点(解析45岁商业养老保险怎么买最划算)-1

一、45岁选择年金险预期收益

45岁投保,选择年交10万,交3年,总共交30万,按照万能账户4.5%的中档利率(实际上很多公司利率长期保持在5%左右)的利益演示:

每年10万,主险交5万,万能账户追加5万,这种方式回本快,收益更高:

通过表格看到:

商业养老保险哪种好一点(解析45岁商业养老保险怎么买最划算)-1

年金险

三年交费,第三年末基本回本

到了60岁时,生存总利益达到512252元,折算成单利就是每年4.7%,可以每年领个三四万,剩余的钱继续增值。

60岁每年领取3万,到了80岁,总共已经领走60万,账户价值剩余221910元

80岁生存总利益达到:821910元,这是预期收益水平

二、45岁选择增额终身寿险利益演示

45岁,年交10万,交3年,按照当前增额寿险产品收益水平,看下现金价值变化:(当现金价值等于所交保费时,保额和现金价值相等)

商业养老保险哪种好一点(解析45岁商业养老保险怎么买最划算)-1

增额终身寿险

三年交费,第七年回本,有的产品第五年回本

到了60岁时,保额和现金价值达到482730元,这是确定利益,收益比年金险稍低。

三、45岁选择商业养老年金保险

养老年金险在领取养老金以前是不能领钱的,除非退保或办理保单贷款,45岁,选择相同交费金额下:

商业养老保险哪种好一点(解析45岁商业养老保险怎么买最划算)-1

养老年金保险

看下现金价值变化:60岁现金价值达到37万,现金价值是几款中较低的。

合同规定60岁开始每年固定领取29630元(2469元/月),写入合同,开始领取养老金以后,现金价值会逐年减少。

商业养老保险哪种好一点(解析45岁商业养老保险怎么买最划算)-1

养老年金险保险

到了80岁时,总共领取29630×20=592600元,此时现金价值还有167700元

80岁生存总利益:592600+167700=760300元

通过数据对比:

45岁选年金险,纸面数据更好,这是按照4.5%演示利率,虽然保险公司实际利率达到5%左右,未来几十年利率变化不确定,与其他两类产品收益差距并不是非常大,如果40岁投保,多复利增值5年,那么年金险收益会高出一大截。

因此45岁选择增额寿险理论上更合算,既可以做财富传承,也可以做减保养老使用,资金更灵活;如果不想年年办理减保领取手续,直接选择养老年金险,每年到期领固定金额。

关于45岁商业养老保险怎么买最划算就写到这里,有疑问可以留言啊。

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